По данным исследований проекта ФОМ «Человек и деньги», 12% россиян держат свои сбережения в «кубышке». Представляем анализ этой группы, позволяющий достичь нового понимания особенностей финансового поведения «сберегателей», не пользующихся банковскими вкладами и выявить основные барьеры для расширения рынка услуги депозитов.
Как показывают исследования, далеко не все россияне, имеющие сбережения, готовы доверить их банкам. Каждый третий «сберегатель», а это 12% от всех россиян, держит свои накопления в наличности, причем большинство из них (84%) хранят средства в рублях.
Рис. 1. Наличие сбережений и вклада в банке.
данные в % от всех опрошенных.
Чем отличаются «сберегатели», не доверяющие свои накопления банкам, от тех, кто хранит сбережения на банковских депозитах?
Среди тех, кто держит сбережения в наличности, ощутимо больше молодежи до 30 лет, тогда как среди вкладчиков – людей пенсионного возраста (многие из которых получают пенсию на банковский вклад и его же используют в качестве инструмента для хранения накоплений).
«Не вкладчики» – это чаще люди со средним общим образованием, тогда как среди вкладчиков преобладают люди с более высоким образовательным уровнем. Возможно, именно невысокий уровень образования является причиной того, что эти люди предпочитают наличную форму хранения сбережений.
«Не вкладчики», чуть реже, чем вкладчики, проживают в мегаполисах, зато чаще – на селе и в поселках городского типа. Жителям сел и поселков, очевидно, не пользуются депозитами из-за инфраструктурных проблем.
Рис. 2. Социально-демографические профили «сберегателей», хранящих сбережения в наличности и в банках.
данные в % от групп.
Что еще, помимо низкого образовательного уровня и инфраструктурных проблем мешает «сберегателям» хранить свои деньги на банковском счете?
Анализ результатов исследования позволяет выделить четыре ключевых барьера для приобщения этой группы к пользованию банковскими депозитами:
1. Отсутствие опыта пользования банковскими услугами. Так, среди «сберегателей», хранящих свои деньги в наличном виде, 47% за последние полгода вообще не пользовались никакими банковскими услугами – этот показатель выше, чем в среднем по населению (42%).
2. Низкий уровень финансовой культуры. Выше мы уже отмечали, что среди предпочитающих наличную форму хранения сбережений велика доля людей с невысоким уровнем образования. Как следствие, уровень финансовой культуры у этих людей также не высок – по ходу опроса многие из них часто затруднялись с ответами вопросы о банковской системе, в частности, не могли определиться с оценкой надежности и выгодности банковских вкладов, затруднялись назвать критерии выбора банка и т.д.. Очевидно, что плохая ориентация в подобного рода сюжетах, низкая информированность, служит для них серьезным препятствием для включения в пользование банковскими услугами.
3. Желание активно тратить накопления. Исследование показало, что часть «сберегателей», предпочитающих наличную форму хранения средств, ориентированы на потребление и потребительское кредитование. Судя по всему, эти люди делают сбережения скорее для какой-то цели, нежели пользуются ими как инвестиционным инструментом, поэтому банковские вклады, особенно срочные, не представляют для них интереса.
4. Недоверие банкам. В группе предпочитающих наличную форму хранения сбережений уровень недоверия банковской системе значительно выше, чем в среднем по населению и чем среди тех, кто пользуются вкладами. Большинство из них (61%) считают, что деньги надежней хранить дома (среди тех, у кого есть банковский вклад, такое мнение разделяют лишь 30%). Представители этой группы гораздо чаще, чем прочие, считают банковские вклады невыгодными и ненадежными, и гораздо реже склонны видеть в этом инструменте какие-либо позитивные стороны.
Рис. 3. Отношение к банковским вкладам среди «сберегателей», хранящих сбережения в наличности и в банках.
данные в % от групп.
В целом же, категория «сберегателей», пока предпочитающих наличную форму хранения накоплений, представляет большой интерес – как в силу своей многочисленности (треть от всех, имеющих сбережения), так и в силу того, что в ней довольно велика доля людей с определенными социальными ресурсами – молодежи, а также людей с доходами выше среднего уровня. При этом многие из перечисленных барьеров включения этой группы «сберегателей» в пользование банковскими вкладами вполне могут быть преодолены в ходе маркетинговой коммуникации с этой категорией граждан.
По всем вопросам обращайтесь к директору проекта «Человек и деньги» Людмиле Пресняковой:
телефон: 745 87 65 доб. 2220
e-mail: presnyakova@fom.ru
Приведены данные опросов населения 4-5 сентября 2009 г. 44 субъекта РФ. 100 населенных пунктов. 2000 респондентов.
